游戏目标
九张借条，三关各三张。第一关考单位换算：日息、周服务费、按合同本金收的月费率分期。第二关加上不叫利息的费用：随首期一并收的一次性服务费、放款时扣掉的会员费、每期加收的担保费。第三关把期限压到一两周再叠一层预扣，同样的收费写法在这里就变成三位数年化。每张 40 秒，第三关 50 秒。
网贷真面目
栏目: 贷款税务难度: 进阶挑战单局时长: 3–10 分钟免费免注册
完整游戏说明
五到七分钟一局，算的是短期借款报价单上永远不印的那个数：把全部息费计入、以实际到手为本金之后，一年到底多少。每张借条给你金额、期限、按它自己的单位写的报价，以及每笔费用怎么收——加进还款、随首期一并收、每期加收，还是放款时直接扣掉。答案只有一个：把滑标放到 8%–800% 的对数刻度尺上，差四档以内算命中。提交后借条展开：到手、总付、成本、占款天数、年化数，以及广告上那个数字真正落在尺的哪里。
操作与流程
一张卡一个答案：真实年化落在尺上哪里。可以拖滑标、点左右的减一档加一档，也可以用方向键走一档、PageUp/PageDown 走十档、Home/End 到两端。尺下的读数始终显示当前档对应的百分数，所以你瞄的是数字而不是像素。回车提交。没有第二个输入框：这笔钱实际放了多少，在揭示面板里给你，不用你填。
计分与连击
差四档以内算命中，倍率前 100 分；差十档以内算接近，得一半并保住连击；再远不得分，扣掉三条命中的一条。因为尺是对数的，这些都是倍数而不是百分点——四档就是答案的 0.83 倍到 1.20 倍，无论答案多大。第二关权重 1.3，第三关 1.6。连对三次倍率升半档，最高三倍。没有速度奖励：估算游戏不为手快付钱。
结束与结果
第九张之后结束，或者三条命扣光时结束——第三次没中也照样先把这张的揭示面板打开，因为面板才是重点。评级按已作答的卡算：命中记一、接近记半，再按关权重加权，所以九次接近是 C 而不是满级。结果页把这一局见过的年化从小到大排开；提前结算的局另外列出没发到的几张，关二关三的费用计入与叠加教学不会因此丢掉——这些只给你看，不进评级。
重玩与进度
每局由种子现发。分享文字带种子和题库版本，打开就是同样九张、同样的金额期限与费用。题库若已更新，这一局仍按种子开，横幅会说明可能和分享的那局不同。「换一局」抽新种子并把旧链接从地址栏去掉。中途离开会留住你所在那张和它剩下的时间；页面被切到后台时钟停，回来再走。
语言与题目背景
同一算术、同一组数字，两种语言一样——答案是比率，一个种子两边都是同一局，只有货币符号和措辞不同。九种报价写法是两个市场各自真实在用的：一边是「万分之 x/天」、放款预扣的服务费与每期担保费，另一边是按期收费的展期和固定的周费率。尺上每种语言常驻一条公开参照线，各带日期、出处与适用范围：中文是签约当月一年期 LPR 的四倍（民间借贷司法保护上限，不是报价上限），英文是 36% MAPR（仅适用于美国现役军人及其受扶养人）。
本局涵盖
日息万分之几，年化并不小
日息万分之五（0.05%/天）是年化 18.25%，这还是本局最温和的一头。同样的报价加上 10% 的放款预扣、期限 14 天，就是 310%：预扣既算成本又减本金，一笔钱动两次分子分母。
数据来源: CFPB 公开算例：借 100、费 15、14 天到期，年化 391%
所有息费都要计入，不只是叫利息的那一笔
服务费、会员费、担保费、按期保险费都是为了借到这笔钱而付的，四项都该进年化。金规〔2026〕2 号与美国 Reg Z 的口径在这点上一致，分歧在于怎么汇总——这也是本游戏把算法写在屏幕上的原因。
到手才是本金，合同金额不是
12,000 的借款里 2,400 在放款前被收成会员费，你借到的是 9,600，还的是按 12,000 算的钱。按合同本金算得 13.0%，真实是 57.8%。揭示面板把两个数并列——在最短的几张卡上，这把尺分不出它们。
展期不改年化，只改你付的钱
7 天的借款展期四次，是 35 天里收五次费。年化和第一周完全一样，总付的费是一期的五倍。一个不随展期变的年化，正说明单看年化永远不够——还要看你总共付出去多少。
月费率不是乘 12
按合同本金收 0.8%/月、分 12 期，看起来一年 9.6%，实际 17.3%：费按全额每月收，而你欠的钱逐期降到约一半。这条误读只差 1.8 倍，是全局最紧的一处，也是分期卡期数只取 12/18/24 的原因。
常见问题
日息万五，年化到底是多少？
万分之五就是 0.05%/天，乘 365 得年化 18.25%。要注意两点：一是乘 365 而不是先乘 30 再乘 12；二是如果有放款预扣，分母要换成实际到手——同样的日息加 10% 预扣、14 天到期，年化就跳到 310%。期限越短，同样的费率年化越高。
砍头息是什么？年化怎么算？
放款时先从本金里扣掉一笔（服务费、会员费、保证金等），你拿到的少于合同金额，还的却按合同金额算。这笔钱要同时进成本、出本金：借 1,000 预扣 100、14 天还 1,007，到手 900、成本 107，年化 310%。按合同本金算只有 279%，面板会把两个数并列。
这个游戏用的是哪种年化口径？
名义年化：期间内部收益率 × 年内期数，按 365 天算。利息与全部直接相关费用都进分子，放款预扣从分母扣掉，逾期罚息等或有成本一概不算。机构按金规〔2026〕2 号出的综合融资成本明示表是逐项折算后加总，IRR 非线性，合计值与本游戏的数会有小差——屏幕上的这个数是你自己能验算的量级，不等于明示表上的数字。
屏幕上那条口诀准吗？
成本 ÷ 到手 ÷ 占款天数 × 365。到期一次还本的卡上它根本不是近似，而是定义的另一种写法，面板标「精确」。等本等息上它可能偏高也可能偏低：费按全额每期收、而你欠的钱逐期下降时偏高；一次性服务费随首期付掉时偏低，因为精确值给这笔早付的钱的权重高于口诀用的平均占款天数。每张分期卡都显示自己的带符号偏差，而采样把这个偏差限制在命中带内——照口诀算一定能得分。
刻度尺上那条参照线是法定上限吗？
不是。中文那条是签约当月一年期 LPR 的四倍，属于民间借贷的司法保护上限——法院支持到哪里，不是能报价到哪里，也不适用于持牌机构贷款。英文那条是 36% MAPR，只适用于美国现役军人及其受扶养人。两条都带日期和出处，都不参与判定，游戏也不对任何一笔借款给法律结论。
逾期罚息算进去吗？
不算。已发生的逾期罚息是或有成本，取决于借款之后发生了什么，而不是履约本身的代价。把它折进年化等于把最坏情况当成披露来教。它只作为结果页的一张知识卡出现。
分享链接一定发同样的九张吗？
同一题库版本下一定一样。链接带种子和题库版本，种子固定用途、金额、期限、费用和顺序；同一个种子在两种语言里是同一局，连数字都一样。如果题库在链接生成之后更新过，这一局仍按种子开，横幅会提示可能和分享给你的那局不同。
接着玩
利率与还款数字为学习用算例，不推荐、不代办、不导流任何贷款、信用卡或保险产品。