游戏目标
九单分三关，每关三单。第一关是三种费率型写法，期数 6 到 12。第二关加上两种把数字藏起来的写法——按元标的固定手续费，以及 0 手续费但放弃了一次付清的立减——再加一单三选一比价。第三关不换写法，把期数砍到一半以下，同样的费用会把年化一路推到 60%。估值单每单 40 秒，三选一 60 秒。
分期到底多贵
栏目: 贷款税务难度: 进阶挑战单局时长: 3–10 分钟免费免注册
完整游戏说明
五到七分钟一局，问的是分期广告从不印出来的那个数：这笔钱一年要多少。每一单给出用途、总价、期数、首期还多少、其后每期还多少，以及商家自己那句费用说明——按月收的手续费率、名义年费率、一次性费率、固定金额，或者「0 手续费、一次付清可立减」。你估年化（单利法），相差 1 个百分点、或年化本身的 6%（按较宽的那个算）以内算命中。答偏就把这一单的还款流水摊开：每期还多少、其中多少是费用、期末还欠多少本金。
操作与流程
舞台内自绘数字键盘，不唤起系统键盘遮住方案卡。输入百分数并提交，或按回车；单位是输入框右侧的常驻标签，不用玩家自己打。物理键盘同样可用：数字、小数点、退格、回车。解析不出数字时提交键是禁用的，这不算答偏，只有走完时限才按答偏计。三选一是三张可点卡片，也可以按 1、2、3。常比率法则整局常驻在屏幕上，旁边的按钮展开五种写法各自的 P 与 F。
计分与连击
与年化相差 1 个百分点内（或年化本身的 6%，取较宽者）算命中，倍率前 100 分。相差 3 个百分点内（或 18%）算接近，得一半分并保住连击。再远不得分，并扣掉三条命中的一条。第二关权重 1.3，第三关 1.6。每连对三单倍率加 0.5，最高 3 倍。没有速度奖励：为速度付钱等于为猜付钱。
结束与结果
九单答完收局，或者三条命用完提前收局——第三次答偏仍然先摊开它的还款流水，因为那张表才是这局要交付的东西。评级按加权质量正确率算：命中算 1、接近算 0.5，按关次加权，所以九单全接近是 C 而不是顶级。结果页列出九单的单利法年化与你的答案、答偏那几单的知识点，以及两张常驻知识卡：单利与复利的换算，以及逾期费为什么不在这套口径里。
重玩与进度
每局由一个 seed 现发，不存在题库重复。分享文本带上这个 seed，打开就是同样的九单——同样的本金、期数与费用。「再来一局」换新 seed，并把旧的从地址栏里去掉，刷新不会退回你刚分享的那一局。中途离开会记住你在第几单以及那一单剩多少时间；页面不可见时停表，回来再继续。
语言与题目背景
两种语言同样的算术、同样的数字——答案只取决于比值，所以同一个 seed 在两边是同一局，只有货币符号与口径写法不同。五种费用写法是两个市场各自真实的写法：按全额标价按月收手续费、名义年费率，是中国市场信用卡与消费分期的报价方式；一次性手续费与一次付清立减，是境外分期结账的常见写法。口径词两边都在屏幕上：中文「单利法」，英文「nominal」。
本局涵盖
每期费率乘 12 不是年化
12,000 元分 12 期、每期手续费 0.75%，每期 90 元，看起来是一年 9%。实际是 16.2%：费用整期都按 12,000 元收，而你实际占用的本金一路降到平均 6,500 元。月 IRR 为 1.35137%，1.35137 × 12 = 16.22。
数据来源: 商业银行分期手续费公示表，年化费率（单利法）
单利年化与复利年化不是同一个数
同样的月 IRR 1.35137%，按单利年化（×12）是 16.2%，按复利 (1+i)¹²−1 是 17.5%。银行公示表与美国 Reg Z 用单利，PBOC〔2021〕3 号附件用复利。两者都不算错——但不标口径的年化数字有两个正确值，所以本局每处年化都带口径词。
数据来源: PBOC〔2021〕3 号附件；美国 Regulation Z, 12 CFR 1026
费用什么时候扣，决定它有多贵
12 期、一次性手续费 8.4%，随首期收取时年化 16.3%；如果改成随末期收取就更低。所以每张方案卡都写明首期还多少、其后每期还多少——同样一笔总费用在不同时点扣，是不同的年化。
放弃的立减就是你付的费用
6,000 元商品「分期 0 手续费，或一次付清立减 300」，分 12 期并不是免费：你借到的是 5,700 元，还回去 6,000 元，年化约 9.6%。这句话藏了两件事——费用是放弃掉的立减，借款额是标价减掉它。
逾期费是或有成本，不进年化
美国 Reg Z §1026.4(c)(2) 把实际发生的逾期费排除出 finance charge，中国侧的披露要求也是与正常履约成本分列。所以本局任何一单都不把它折成年化。它是真实成本——美国一项调查里 4.1% 的先买后付订单被收过逾期费，平均 9.99 美元——但它应该摆在年化旁边，不是摆在年化里面。
数据来源: 美国 Regulation Z, 12 CFR 1026.4(c)(2)
常见问题
0 手续费分期为什么不等于免费？
要看这个 0 是相对什么说的。如果一次付清本来能拿到立减，那么放弃的立减就是分期的成本，而你借到的钱是标价减掉它，不是标价。6,000 元商品一次付清立减 300、分 12 期，你借到 5,700 元还回 6,000 元，年化约 9.6%。
本局用的是哪种年化口径？
单利法：月 IRR 乘 12，中文标「单利法」，英文标「nominal」。这是银行分期公示表明示的口径，也是美国 APR 背后的算法。同一个月利率按复利年化会更高——16.2% 变 17.5%——PBOC〔2021〕3 号附件用的是复利。结果页给出两者的换算。
屏幕上那条法则是什么，它一直准吗？
24 × 总费用 ÷（实际借到 ×（期数 + 1））。在本局发出的任何一单里它都落在命中带内，这也是本局期数上限 12 的原因：18 期和 24 期时这条法则会偏离单利法年化 1.3 和 1.9 个百分点，越出命中带，游戏就会惩罚它自己教的方法。
估得多准才算命中？
相差 1 个百分点内，或年化本身的 6% 内，取较宽者——所以 16% 的答案接受 15 到 17，40% 的答案窗口更宽。3 个百分点或 18% 内算接近，得半分并保住连击。带宽是这样定的：法则值永远落在命中带内，而常见的误读值永远落在接近带之外——照面值读，不可能和会算的人同分。
逾期费和违约金算在里面吗？
不算，而且是故意不算。实际发生的逾期费属于或有成本：美国 Reg Z 把它排除出 finance charge，中国侧要求与正常履约成本分列。把它折进年化等于把一个最坏情形当成披露口径来教。它出现在结果页的知识卡里。
分享链接打开一定是同样的九单吗？
在同一套参数表下是的。链接带着 seed，seed 固定了用途、本金、期数、费用与顺序。同一个 seed 在中英两种语言下也是同一局，数字完全相同——答案只取决于比值，变的只有货币符号与口径写法。
接着玩
利率与还款数字为学习用算例，不推荐、不代办、不导流任何贷款、信用卡或保险产品。